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合同輸出的規(guī)范化及風控管理日益成為金融行業(yè)對合同輸出的新要求。

當下，銀行的信貸合同輸出方式普遍使用印刷廠預先印制的制式合同，通過簽字筆填寫合同的變量信息，經(jīng)審核確認后形成正式合同。

經(jīng)過調(diào)查了解，我們認為現(xiàn)有合同輸出方式存在如下問題：

1、合同模板審批主要在線下完成，模板審批意見通過其他公文系統(tǒng)或紙質(zhì)文件傳遞方式，審批流轉(zhuǎn)不易追溯，風控審核機制不夠健全。

2、合同的填制比較繁瑣，需要客戶經(jīng)理反復修改提交分行審核后才能最終完成合同的規(guī)范填寫。同時，手工填寫的合同還存在筆誤和字跡潦草問題，容易產(chǎn)生合同糾紛。合同輸出的全過程都在線下完成，遇到問題不易追溯。

3、合同版面格式不統(tǒng)一，影響到客戶體驗及銀行對外形象，一旦合同條款出現(xiàn)變更，預先印制的合同將作廢，重新印刷的周期會直接影響信貸業(yè)務的有序開展。

4、紙質(zhì)合同沒有防偽安全措施，合同流轉(zhuǎn)過程中存在被篡改的風險。

5、對公業(yè)務信貸合同銀行蓋章生效前的合同校對工作，目前通過人工實現(xiàn)，工作量較大。

6、合同的生成，均通過線下紙質(zhì)合同反復修改實現(xiàn)，合同制作效率較低，客戶經(jīng)理需要投入大量時間在合同填制上，會影響到營銷工作的開展。

基于當下銀行信貸合同輸出的實際情況，以及業(yè)務流程中存在的問題，在自主產(chǎn)品“贊文”系統(tǒng)中，贊華通過技術手段實現(xiàn)了對合同輸出和合同管理的把控，可以在效率、合規(guī)性及成本方面，帶來顯著提升。

我們重新梳理的合同輸出流程如下：

全新的贊文系統(tǒng)可以給用戶帶來哪些改變？

合同輸出效率方面：

1、合同條款發(fā)生變更時，可當天修改合同模板，當天上線使用，銀行的所有合同輸出完全一致，不會耽誤信貸業(yè)務的開展。

2、合同的變量數(shù)據(jù)可自動填寫。變量數(shù)據(jù)可從數(shù)據(jù)庫中自動導入，實現(xiàn)自動填寫，提高合同填制的精確度及節(jié)省人工時間。

3、合同自動裝訂，自動插頁打印，自動打印騎縫行標，用軟硬件技術來減少人工干預，提高合同輸出的效率。

4、可以生成對應所需的相關報表。如：合同審核量統(tǒng)計表，打印量數(shù)據(jù)統(tǒng)計表，方便銀行匯總、追溯相關信息。

5、打印同時實現(xiàn)合同歸檔。打印同時生成歸檔PDF合同文件。減免后期紙質(zhì)合同歸檔的工作量。

6、合同審核全部在系統(tǒng)上完成，可以列表方式呈現(xiàn)變量信息或全合同預覽方式審核。只需要審核變量信息，固定條款文字不再需要審核。審核意見全部在系統(tǒng)上留底，流轉(zhuǎn)信息全部可追溯，可大幅減輕人力并節(jié)省審核時間。

7、支持對紙質(zhì)合同的電子比對。通過對紙質(zhì)合同掃描后做OCR識別，來和歸檔數(shù)據(jù)做比對，來確認這份紙質(zhì)合同是沒有被篡改的。以此來提高銀行蓋章放款的安全合規(guī)。

風險管控方面：

1、提供了模板設計工具后，制作的模板經(jīng)過多部門審批后才能上線使用，一切操作在系統(tǒng)內(nèi)可追溯。

2、通過多種技術手段來增大篡改難度，并且為之后發(fā)生合同糾紛時提供依據(jù)。

3、通過約定合同輸出份數(shù)，實現(xiàn)打印輸出只能按照規(guī)定份數(shù)打印；通過系統(tǒng)定義未經(jīng)審核通過的合同無法打印輸出來避免合同隨意輸出問題。

4、員工的所有操作在系統(tǒng)內(nèi)都可以查到，合同模板審批，合同審核的流轉(zhuǎn)信息均可追溯。

5、打印數(shù)據(jù)可導出成excel表單，方便傳遞移交紙質(zhì)合同時簽字確認。

系統(tǒng)應用拓撲圖如下：

典型案例：

1、A銀行（某全國性股份制商業(yè)銀行）：

該行于2017年上線了由贊華開發(fā)實施的信貸合同輸出及管理系統(tǒng)，突破性地解決了傳統(tǒng)信貸合同制作過程中流程控制合規(guī)性不強、人工操作繁瑣容易出錯、人力投入巨大等長期難以解決的問題。合同模板數(shù)量達40多種。

2、B銀行（某全國性股份制商業(yè)銀行）：

該行上線合同輸出和管理系統(tǒng)后，支行客戶經(jīng)理通過“電子合同系統(tǒng)”選擇合同模板，填寫電子合同。輸入需打印的份數(shù)，填寫審核信息，提交分行審核員審核。有效避免了手寫合同常見的筆體雜亂、字跡潦草不清、隨意涂改等不規(guī)范的填寫行為，提升了合同填寫的規(guī)范性、美觀性。目前該行上線使用80多個模板。

經(jīng)客戶經(jīng)理主管、分行審核員、放款主管三級審核通過后，使用專用設備批量打印指定份數(shù)； 審核駁回的情況，需要客戶經(jīng)理修改后重新提交。

有效降低人力及交通成本。通過“電子化合同管理系統(tǒng)”實現(xiàn)客戶經(jīng)理及放款審核員等流程角色對業(yè)務合同的填寫、修改、審核均在線上完成，溝通更加及時高效，有效避免客戶經(jīng)理因?qū)徍思堎|(zhì)合同往返分、支行的人力和交通成本，提高審核效率的同時，使營銷人員從日常業(yè)務中得到合理解放，將更多精力投入到與營銷相關的工作中。

3、C銀行（某國有股份制銀行）：

該行自個貸流程系統(tǒng)上線后，個人貸款業(yè)務效率得到極大提高。而在此基礎上運行的贊文信貸合同輸出系統(tǒng)，更是滿足了各地分行對后臺合同制作的效率、形象以及安全的全方位要求。

過去，該行的信貸合同一般采用制式合同加套打或者固定條款加可變條款組合方式進行制作，耗費大量人力。兩種模式均存在打印效率較低、花費時間過長且容易出現(xiàn)打印偏差等各類問題。贊華開發(fā)的信貸合同輸出系統(tǒng)，采用最先進的可變數(shù)據(jù)動態(tài)打印技術，能實時動態(tài)地從數(shù)據(jù)庫提取所需要的數(shù)據(jù)，與模板組合后，輸出各種類型的信貸合同。模板制作軟件部署在總行服務器上，分行可根據(jù)需要隨時登錄修改，可實現(xiàn)當天修改當天生效當天上線啟用。通過打印設備的插頁器，將簽字頁插入合同內(nèi)并統(tǒng)一裝訂，以滿足分行貸款流程預簽模式下，合同也可以通過該系統(tǒng)輸出。

贊文信貸合同管理系統(tǒng)在該行的上線，符合其業(yè)務集中高效管理的發(fā)展方向，提升了對外形象，防范金融風險。